不可阻挡的无现金社会

仅仅就在几年前，什么时候出500元面值的人民币，还是一个颇多人谈论的问题。但在如今，已经完全没有人关心这个事了。手机支付正以极猛的势头席卷中国。据央行数据，2016 年我国移动支付业务共发生 257.1 亿笔，支付金额达157.55 万亿元。真是相当恐怖的数字。如果要说移动互联网给中国带来哪些变化，支付革命恐怕会是绝大多数人的首选答案。

并不是所有国家和地区都正在跑步进入“无现金社会”，不如说，势头像中国这么猛烈的，没有几个。而且，像瑞典、丹麦等北欧国家的现金使用比例比中国一二线城市还要低得多，但那主要是信用卡普及的效果，而像中国这样依靠手机支付迅速迈入“无现金社会”的，几乎可以说是独此一家——印度在废钞令后也有这个趋势，但势头远不及中国。这要得益于4G和智能手机的普及，以及两大支付巨头培养出来的使用习惯，再加上中国信用卡发展始终未成气候，所以移动支付的发展势头才显得那么不可阻挡。

移动支付的普及自然是好事，即使商家不再补贴了，支付习惯肯定也回不去了，因为国人明显感受到其带来的便利性。并且，中国在迅速跨入“无现金社会”方面的成就，也给国人带来了很多的民族自豪感。因为很多外国人都在谈论，甚至艳羡在中国进行支付的便捷程度。像美国著名评论家、畅销书《世界是平的》作者托马斯·弗里德曼，在文章中就提到中国“大城市的乞丐已开始把打印出来的二维码放在他们的乞讨碗里，供路人扫描支付用”这样的趣事。而像“内地北方农民一家三口来香港旅游，以为可以像内地那样‘不带现金’结果被误会吃霸王餐”这样的新闻，恐怕很多人看了都会心里暗爽——我们也有在世界上引领潮流的时候了。

中国移动支付迅速普及，被全球媒体关注

相比起移动支付的时髦，使用钞票不仅“老土”，还有诸多缺点。美国有研究指出，美国人、美国企业和美国政府因为ATM提款手续费、盗窃和相关税金，每年要花费近2000亿美元，实在太不值当。对了，使用纸币还会传播疾病。

支付的便捷会让人们冲动消费增加，这是大问题

有好处，自然也就有坏处。关于移动支付和“无现金社会”的弊端，已经有很多讨论。主要集中在两方面：一方面是“对科技接受度低的人群”会感到不方便，或者说是“把穷人留在体系之外”；另一方面则是便捷与隐私的冲突，安全与自由的冲突，想要获得安全、便捷的移动支付体验，势必需要让渡些隐私。不过，这两个问题还没到火烧眉毛的程度，毕竟现在现金并不是使用不了，国人对隐私的重视程度有限。相比之下，有个对人们影响很大的效应，提到的人比较少——当支付手段变得如此便捷，人们的冲动消费大大增多，钱变得越来越不禁花了。

支付的便捷程度的确会让人们消费增加，这是毫无疑问的。比如当年的彩铃业务，由于可以从话费直接扣，所以成了一门大生意。再比如很早就在中国被判“死刑”的中国唱片业，由于在线付费变得方便，如今收费音乐也变得越来越有市场。但这是否能归因于冲动消费增加呢？

答案是肯定的。英国有一项研究指出，59%的英国消费者承认，当钱不过手的时候，他们实际花费的钱，会比自己想花的钱要更多，72%的人更是明确声称，一些数字支付方式比如苹果支付、无接触式信用卡鼓励他们进行了更多的冲动消费。

支付方式越方便，越容易冲动消费

不仅有数据，也有这方面的理论。关于这方面的研究，学界相当多，上世纪70年代就有关于信用卡和现金对消费方式不同影响的研究了。解释主要是来自心理学方面的，当钞票或者硬币不经过手的时候，钱的概念会变得越来越抽象，所以花掉的钱是多少，你也往往会缺乏概念。也可以理解为，当钱不过手的时候，你的注意力也会更加集中在商品上面，对商品变得更加兴奋，而这时候钱只是个数字，仅仅是数字的变动，难以使你感到肉痛。而如果是明晃晃的钞票，效果就不一样了。

所以说，在“无现金社会”，“守财奴”会表现为天天检查银行账户余额，他们也会更心疼钱的使用。而那些不怎么关心银行余额的人，花起钱来就比较大方了。

这种现象还有更深层次的经济学解释，货币的形态能很大程度上影响到人们对货币本质的认识。在金本位时代，货币不仅是流通手段、支付手段，其本身就是一种财富，人们会因为拥有黄金而兴奋。在信用纸币时代，纸币不像黄金那么受人追捧，但好歹也算是财富，手头没有纸币了，就可以理解为穷光蛋了。但在数字货币时代，当钱只是数字时，其“记账货币”的属性变得十分强烈，人们也更加倾向于借贷行为，而财富意味则没那么浓，毕竟当数字前面有个“负号”时，还怎么称之为财富？

用一个形象的例子来说明问题，以前“一分钱难倒英雄汉”，讲身上现金不够用时的窘境。现在再也没有这样的事了，只要你有一部手机，你可以轻易连接到你所有的财富。全部花光了，还不到底，你可以借款，各种微粒贷、蚂蚁借呗、银行消费贷你都可以借，把额度借光了，你才真正见底了——也许这还不是真正的底，真需要钱了，一些游走法律边缘的做法如高利贷等，在数字货币和智能手机的时代，也能轻易办到。反正，在借款之前，钱只是个数字，等还不上的时候，再去发愁吧。

解决问题，需要年轻人增加理财能力，让支付稍微有些思考的余裕

当然，以上说的只是极端情况，但这的确可能是“无现金社会”的真正挑战。中国人向来有储蓄传统，如今要迅速步入消费型社会了。而且随着社会进步，借贷消费，寅吃卯粮，也不被舆论认为有太多问题。但“没有问题”的前提是要有基本的理财技能，对现金流和未来偿付能力有概念才行。

而实际情况是怎样呢？年轻人理财技能非常欠缺，在财务方面的规划管理能力相当不足，但却要面对越来越多的诱惑——而同时，抵抗诱惑变得越来越难，不管是网购女装，还是买游戏道具，或是给主播送礼 ，你只要使用手机，轻轻一按就能进入支付页面，再输入密码或使用指纹甚至干脆免密支付，你的心愿就达成了。再没有瞅瞅钱包鼓不鼓，数数钱让你犹豫，让你思考你真的是否需要这个东西的时间。

如何应对这种状况？英国《卫报》提出，不妨回归纸币，甚至专门给年轻人介绍了一种理财方式，分门别类做好预算，用不同的信封来装现金，需要的时候从信封里支取。

用信封把钞票装起来，这种麻烦劲能抑制住冲动消费，但是你愿意这么做吗？

这个建议有点开玩笑的意思，事实上，在享受过移动支付的诸多好处后，回归纸币已经不现实了。但这也提示我们，解决问题要从两个方向入手。

其一是推广理财教育，量入为出，这点需要社会各界都更加重视。

其二，让支付稍微有些思考的余裕。比如说，各大支付工具开启提示功能，让消费者提前设置好预算额度，等到逼近或超支的时候，能够做一些提示。从冲动消费的机制来说，有这么一层“抵抗”，肯定是有一些效果的。

若还不行怎么办？也许，经历一场萧条，让一些人理解什么是破产，用现实教育什么是过度借贷和过度消费，才能让人们印象深刻了。但愿不要走到这一步。这个8月，各大移动支付平台又开始新的一轮营销活动，不管是支付宝、微信支付两大巨头，还是试图翻盘的苹果支付，甚至不温不火的百度钱包，优惠、折扣力度都相当大。这样的竞争当然是消费者乐见的，也带动整个中国跑步进入“无现金社会”。只是，你有没有发现，随着支付手段越来越便利，你的钱包也越来越不禁花了吗？

不可阻挡的无现金社会

仅仅就在几年前，什么时候出500元面值的人民币，还是一个颇多人谈论的问题。但在如今，已经完全没有人关心这个事了。手机支付正以极猛的势头席卷中国。据央行数据，2016 年我国移动支付业务共发生 257.1 亿笔，支付金额达157.55 万亿元。真是相当恐怖的数字。如果要说移动互联网给中国带来哪些变化，支付革命恐怕会是绝大多数人的首选答案。

并不是所有国家和地区都正在跑步进入“无现金社会”，不如说，势头像中国这么猛烈的，没有几个。而且，像瑞典、丹麦等北欧国家的现金使用比例比中国一二线城市还要低得多，但那主要是信用卡普及的效果，而像中国这样依靠手机支付迅速迈入“无现金社会”的，几乎可以说是独此一家——印度在废钞令后也有这个趋势，但势头远不及中国。这要得益于4G和智能手机的普及，以及两大支付巨头培养出来的使用习惯，再加上中国信用卡发展始终未成气候，所以移动支付的发展势头才显得那么不可阻挡。

移动支付的普及自然是好事，即使商家不再补贴了，支付习惯肯定也回不去了，因为国人明显感受到其带来的便利性。并且，中国在迅速跨入“无现金社会”方面的成就，也给国人带来了很多的民族自豪感。因为很多外国人都在谈论，甚至艳羡在中国进行支付的便捷程度。像美国著名评论家、畅销书《世界是平的》作者托马斯·弗里德曼，在文章中就提到中国“大城市的乞丐已开始把打印出来的二维码放在他们的乞讨碗里，供路人扫描支付用”这样的趣事。而像“内地北方农民一家三口来香港旅游，以为可以像内地那样‘不带现金’结果被误会吃霸王餐”这样的新闻，恐怕很多人看了都会心里暗爽——我们也有在世界上引领潮流的时候了。

中国移动支付迅速普及，被全球媒体关注

相比起移动支付的时髦，使用钞票不仅“老土”，还有诸多缺点。美国有研究指出，美国人、美国企业和美国政府因为ATM提款手续费、盗窃和相关税金，每年要花费近2000亿美元，实在太不值当。对了，使用纸币还会传播疾病。

支付的便捷会让人们冲动消费增加，这是大问题

有好处，自然也就有坏处。关于移动支付和“无现金社会”的弊端，已经有很多讨论。主要集中在两方面：一方面是“对科技接受度低的人群”会感到不方便，或者说是“把穷人留在体系之外”；另一方面则是便捷与隐私的冲突，安全与自由的冲突，想要获得安全、便捷的移动支付体验，势必需要让渡些隐私。不过，这两个问题还没到火烧眉毛的程度，毕竟现在现金并不是使用不了，国人对隐私的重视程度有限。相比之下，有个对人们影响很大的效应，提到的人比较少——当支付手段变得如此便捷，人们的冲动消费大大增多，钱变得越来越不禁花了。

支付的便捷程度的确会让人们消费增加，这是毫无疑问的。比如当年的彩铃业务，由于可以从话费直接扣，所以成了一门大生意。再比如很早就在中国被判“死刑”的中国唱片业，由于在线付费变得方便，如今收费音乐也变得越来越有市场。但这是否能归因于冲动消费增加呢？

答案是肯定的。英国有一项研究指出，59%的英国消费者承认，当钱不过手的时候，他们实际花费的钱，会比自己想花的钱要更多，72%的人更是明确声称，一些数字支付方式比如苹果支付、无接触式信用卡鼓励他们进行了更多的冲动消费。

支付方式越方便，越容易冲动消费

不仅有数据，也有这方面的理论。关于这方面的研究，学界相当多，上世纪70年代就有关于信用卡和现金对消费方式不同影响的研究了。解释主要是来自心理学方面的，当钞票或者硬币不经过手的时候，钱的概念会变得越来越抽象，所以花掉的钱是多少，你也往往会缺乏概念。也可以理解为，当钱不过手的时候，你的注意力也会更加集中在商品上面，对商品变得更加兴奋，而这时候钱只是个数字，仅仅是数字的变动，难以使你感到肉痛。而如果是明晃晃的钞票，效果就不一样了。

所以说，在“无现金社会”，“守财奴”会表现为天天检查银行账户余额，他们也会更心疼钱的使用。而那些不怎么关心银行余额的人，花起钱来就比较大方了。

这种现象还有更深层次的经济学解释，货币的形态能很大程度上影响到人们对货币本质的认识。在金本位时代，货币不仅是流通手段、支付手段，其本身就是一种财富，人们会因为拥有黄金而兴奋。在信用纸币时代，纸币不像黄金那么受人追捧，但好歹也算是财富，手头没有纸币了，就可以理解为穷光蛋了。但在数字货币时代，当钱只是数字时，其“记账货币”的属性变得十分强烈，人们也更加倾向于借贷行为，而财富意味则没那么浓，毕竟当数字前面有个“负号”时，还怎么称之为财富？

用一个形象的例子来说明问题，以前“一分钱难倒英雄汉”，讲身上现金不够用时的窘境。现在再也没有这样的事了，只要你有一部手机，你可以轻易连接到你所有的财富。全部花光了，还不到底，你可以借款，各种微粒贷、蚂蚁借呗、银行消费贷你都可以借，把额度借光了，你才真正见底了——也许这还不是真正的底，真需要钱了，一些游走法律边缘的做法如高利贷等，在数字货币和智能手机的时代，也能轻易办到。反正，在借款之前，钱只是个数字，等还不上的时候，再去发愁吧。

解决问题，需要年轻人增加理财能力，让支付稍微有些思考的余裕

当然，以上说的只是极端情况，但这的确可能是“无现金社会”的真正挑战。中国人向来有储蓄传统，如今要迅速步入消费型社会了。而且随着社会进步，借贷消费，寅吃卯粮，也不被舆论认为有太多问题。但“没有问题”的前提是要有基本的理财技能，对现金流和未来偿付能力有概念才行。

而实际情况是怎样呢？年轻人理财技能非常欠缺，在财务方面的规划管理能力相当不足，但却要面对越来越多的诱惑——而同时，抵抗诱惑变得越来越难，不管是网购女装，还是买游戏道具，或是给主播送礼 ，你只要使用手机，轻轻一按就能进入支付页面，再输入密码或使用指纹甚至干脆免密支付，你的心愿就达成了。再没有瞅瞅钱包鼓不鼓，数数钱让你犹豫，让你思考你真的是否需要这个东西的时间。

如何应对这种状况？英国《卫报》提出，不妨回归纸币，甚至专门给年轻人介绍了一种理财方式，分门别类做好预算，用不同的信封来装现金，需要的时候从信封里支取。

用信封把钞票装起来，这种麻烦劲能抑制住冲动消费，但是你愿意这么做吗？

这个建议有点开玩笑的意思，事实上，在享受过移动支付的诸多好处后，回归纸币已经不现实了。但这也提示我们，解决问题要从两个方向入手。

其一是推广理财教育，量入为出，这点需要社会各界都更加重视。

其二，让支付稍微有些思考的余裕。比如说，各大支付工具开启提示功能，让消费者提前设置好预算额度，等到逼近或超支的时候，能够做一些提示。从冲动消费的机制来说，有这么一层“抵抗”，肯定是有一些效果的。

若还不行怎么办？也许，经历一场萧条，让一些人理解什么是破产，用现实教育什么是过度借贷和过度消费，才能让人们印象深刻了。但愿不要走到这一步。